Njemačka uvodi stroža pravila za online kupovinu na odloženo plaćanje

Revolucija u digitalnoj kupovini

Počevši od kraja novembra 2025. godine, Njemačka će implementirati značajne izmjene u regulativi koje će transformisati način na koji potrošači obavljaju kupovinu putem interneta. Ove promjene posebno će se odnositi na popularne opcije odloženog plaćanja koje su do sada bile dostupne bez detaljnih provjera kreditne sposobnosti.

Prema novim odredbama, čak i manje online transakcije bit će tretirane kao kratkoročni krediti, što podrazumijeva obaveznu evaluaciju finansijske pouzdanosti kupca. Ovaj korak dolazi u vrijeme kada sve veći broj građana, posebno mlađe populacije, koristi platforme poput Klarna i PayPal za odloženo plaćanje.

Takvi servisi omogućavaju korisnicima da trenutno izvrše narudžbu, a da plaćanje izvrše unutar 30 dana ili u više rata, često bez kamatnih stopa. Međutim, upravo ta jednostavnost dovela je do povećanog rizika od prekomjernog zaduživanja među korisnicima.

Harmonizacija sa evropskom direktivom

Njemačka vlada odlučila je uskladiti svoje zakonodavstvo sa novom Evropskom unijom direktivom o potrošačkim kreditima. Ovo će rezultirati time da će mali, kratkoročni krediti biti podvrgnuti istom nivou nadzora kao i tradicionalni kreditni aranžmani. Primarni cilj je spriječiti potrošače da izgube kontrolu nad svojim finansijskim stanjem usljed privlačnosti fleksibilnih modela plaćanja.

Od 20. novembra 2025. godine stupa na snagu zakon koji uvodi rigoroznije propise za usluge kao što su Klarna i PayPal. Prema istraživanju agencije Schufa, gotovo svaki treći stanovnik Njemačke koristi opciju odgođenog plaćanja. Novi propisi predviđaju da će se čak i za transakcije manjeg iznosa obavljati provjera kreditne sposobnosti kupca.

„Ono što mnogi ljudi ne shvataju jeste da se ovi oblici plaćanja tehnički klasificiraju kao kratkoročni krediti“, navodi Schufa, dodajući da će svi korisnici usluga „Kupi odmah, plati kasnije“ morati proći evaluaciju kreditne sposobnosti, bez obzira na visinu kupovine.

Implementacija EU direktive

Promjene proizlaze iz nove Direktive EU o potrošačkim kreditima, koja je na snazi od 30. oktobra 2023. godine. Njemačka je transponovala ovu direktivu u nacionalno zakonodavstvo početkom septembra 2025. godine, sa početkom primjene od 20. novembra iste godine.

Prema informacijama portala Chip, „od navedenog datuma, ponude ‘mini-kredita’ i ‘kupi sada, plati kasnije’ također će biti podložne provjeri kreditne sposobnosti, dok će finansijske institucije morati jasnije informisati potrošače o stvarnim troškovima zaduživanja“.

Novi zakon se primjenjuje na kredite manje od 200 eura, kreditne aranžmane kraće od tri mjeseca, beskamantne kredite i kupovine na račun kada je uključen eksterni pružatelj platnih usluga.

U slučaju kada sam prodavac nudi mogućnost kupovine na račun, primjenjuju se dodatni uslovi: za veće trgovce – ako je rok plaćanja duži od 14 dana, za manje trgovce – ako je rok plaćanja duži od 50 dana.

„Ovo će također uključivati ponude ‘Kupi odmah – Plati kasnije’ u odredbe Zakona o potrošačkim kreditima“, objašnjava Schufa.

Zaštita potrošača

Ako kupac ne uspije proći procjenu kreditne sposobnosti, čak će i male narudžbe biti odbijene i morat će se platiti odmah. Glavni cilj novih propisa je zaštita građana, posebno onih sa nižim primanjima, od prekomjernog zaduživanja.

Mnogi mladi ljudi, privučeni mogućnošću plaćanja na rate ili bez kamate, često gube pregled nad svojim troškovima. Novi sistem praćenja trebao bi spriječiti takvo „tiho prekomjerno zaduživanje“.

Korisnici platforme Klarna već mogu provjeriti svoju „Kupovnu moć“ i vidjeti do kojeg iznosa im je odobren kreditni limit – što će postati obavezan korak za sve koji kupuju na kredit nakon novembra 2025. godine.